证券时报记者 丁可
近日，“新冠隔离险产品下架”上了热搜，引发不少消费者吐槽。究其原因，一方面是消费者再想买此前保险公司推销的隔离险，发现不那么容易找到产品了；另一方面，此前买了隔离险产品的消费者，发现理赔可能也不容易，有些保险条款比较苛刻。
证券时报记者在采访中了解到，的确有一些保险公司下架了隔离险产品，但有的公司则是对产品做了“升级”，仍有隔离险产品在销售。
隔离险是近一段时间以来比较火热的产品。该产品为被隔离者提供了相关保障，若被强制隔离会有相应津贴，大多是每天200元；如果确诊新冠感染，有的可获得相应保险金赔偿。不过，保险公司对该产品的理赔条件有一定约束，与消费者的理解或期待并不完全一致，比如关于隔离的定义，保险公司的认定和消费者的认知存在差异，这种差异使得消费者理赔时倍感不易。
隔离险查询不到了
3月29日，证券时报记者在此前销售新冠隔离险的某银行APP上搜索该产品时，搜索结果提示已查询不到产品，产品已在该行APP下架了。
这款查询不到的产品，此前曾有消费者买到。一位上海市民向证券时报记者展示了她此前买到的隔离险产品保单，系从上述银行APP上购买的，名为“高隔离津贴出行保险”。相关投保记录显示，产品的保费为16.79元，保障期间为30天，这位上海市民于3月中旬购买，保障期截至4月中旬。
从保障责任来看，这款隔离险产品主要保障内容分为两类：一类是交通意外，包括航空、火车、轮船、长途公共汽车等交通工具造成的意外，保险金额均为5万元；另一类则体现为新冠保障，有三个责任，即特定传染病保险金5000元，特定传染病危重症保险金10000元，附加特定传染病隔离津贴保险金7000元。
有隔离险升级后仍在售
不过，并非所有隔离险产品都下架了，有一些保险公司根据最新情况对此前的隔离险产品做了升级，相关隔离险产品仍在售。
例如，众惠财产相互保险社的众惠全民疫保通(经典版)(互联网版)即属此类情况。销售页面显示，该产品价格58元起，保险期间为3个月。产品保障方面，新冠肺炎导致身故一次性给付20万元，新冠肺炎集体隔离有津贴，每天200元；还有高额的海陆空交通工具意外保障，是“交通意外险+新冠肺炎身故+隔离津贴”的组合。
据悉，上述产品为升级产品，本周最新上线销售。这款产品虽是升级款，但上线以来销售量也不错。相较此前版本，该产品的升级变化在于：一是增加了健康类服务，比如消费者购买该保险后，在其指定服务商平台购买新冠居家检测服务试剂盒可以享受6折优惠，每份保险最多支持5份“新冠居家检测服务(单次装)”购买优惠，服务有效期与保险期间一致；二是调整了等待期，将新冠身故和强制隔离津贴责任的等待期延长为5天，此前设定为2天。
从产品升级的主要内容看，作为承保方的保险公司及时跟进疫情防控形势变化，协同服务商增加了新冠试剂盒的折扣价增值服务；同时通过延长等待期，一定程度上降低业务整体的出险率和赔付风险。
另外，这款隔离险产品在投保页面明确了“不可投保人群”和“不可赔付条件”。比如，曾经被确诊或已被确诊为感染新冠病毒，或被确认为疑似病例的，属于不可保人群。而居家健康监测(非强制性)不属于居家隔离责任，不可赔付。
投前须知保啥不保啥
值得一提的是，随着隔离情况的频繁出现，不少人也购买了隔离险，只是不一定完全了解产品的保障责任。对此，上海银保监局及时对消费者作出了关于投保“隔离险”的提示。
相关案例显示，王小姐于去年11月购买了一款保险产品，其中包含“新冠肺炎强制隔离津贴保险金200元/日”权益(俗称“隔离险”)。当她因为去年12月次密接被强制集中隔离而寻求理赔时，却被保险公司告知次密接不在赔付范围，保险责任仅包括密接和中高风险地区隔离。
同期，孙小姐也购买了这款保险产品，她表示自己之前被疾控要求居家隔离，门上贴了封条并加装监视器，然而保险公司认为这属于居家健康监测，不属于保险条款约定的强制隔离，也不算密切接触者，因此无法获得理赔。
对此，上海银保监局提示消费者，购买“隔离险”前应先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，购买后留好相关隔离证明。
首先，不保什么，明确责任范围。在“谈疫色变”的特殊时期，越来越多与疫情有关的保险产品走进大众视野，有的只要“一杯奶茶”的价格，即可获得每天几百元的隔离津贴。消费者对“隔离险”有很强的购买诉求，但很容易忽略“不保什么”的责任免除条款。
“责任免除”又称为“除外责任”，是指保险合同中免除保险人责任的条款，即保险公司依法或依据合同约定不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类。例如，部分“隔离险”的责任免除条款中约定，被保险人虽被集中隔离但未自费支付隔离费用的，保险公司不承担理赔责任。另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔离的、保险合同生效前被保险人所在地区列为国家公布的中高风险地区等情况均可能属于责任免除情况。责任免除条款非常重要，消费者务必仔细阅读这部分“不保什么”的条款，清楚理解后再投保。
其次，保什么，明确“隔离”定义。在投保“隔离险”时，消费者所理解的“隔离”并不一定是保险条款中所界定的“隔离”。例如，消费者普遍认为“居家隔离”属于“隔离”，但许多“隔离险”条款中约定的责任是“集中隔离”；还有部分 “集中隔离”是特指疑似患者实行集中隔离监测，且每个患者须处于一个单独的隔离空间；此外，部分“隔离险”只适用于被保险人被认定为密接或处于中高风险地区，同时被当地政府或防疫部门通知要求集中隔离的情况。健康监测、居家隔离等均不在上述“隔离险”保障范围内。建议消费者在选购“隔离险”产品时，仔细阅读保险条款，明确保障责任和范围，认真判断是否符合个人实际需求，谨慎投保。
最后，相关证明材料需留好。在向保险公司申请理赔时需提供隔离证明、集中隔离医学观察解除单等材料，建议消费者及时留存好相关文件。尤其要注意部分“隔离险”须由当地防疫部门出具证明，社区卫生中心出具的证明材料不被接受，建议消费者申请理赔前先向所承保的保险公司咨询，了解理赔时的材料清单和相关要求。
