不能彻底实现数字化的金融机构将彻底消亡

金融与科技的真正融合，使数字技术加速了金融数字化、云端化、智能化的发展，金融的创新实践、行业发展、监管模式由此随之发生了巨大的变化，数字金融在国内实现了跨越式发展。

近日，零壹智库推出年度书籍《数字金融：科技赋能与创新监管》，从创新与监管、数字化应用、技术与趋势三个篇章，系统全景式展现和剖析中国数字金融的发展现状与应用。具体内容包括：监管政策、技术演变和应用，以及在银行科技、信贷科技、保险科技、金融IT等数字金融细分领域的发展生态和应用案例。该书由马上消费和众安保险提供研究支持和案例支持。目前，书籍已由中译出版社正式出版。

本文为《数字金融：科技赋能与创新监管》主编、零壹智库创始人柏亮所作的序言。他认为，在未来几年，金融业将彻底数字化，不能彻底实现数字化的金融机构将彻底消亡。他表示，金融科技已经不是创新的代名词，而是商业银行的基本形态。商业银行的发展前沿，是在金融科技的基础上如何创新。

序言：不能彻底实现数字化的金融机构将彻底消亡

柏亮·零壹智库创始人

2021年的金融科技年度书籍，我们以“数字金融”为主题，因为金融科技的发展已经进入数字金融阶段。在未来几年，金融业将彻底数字化。除了少数特例场景，不能彻底实现数字化的金融机构将彻底消亡。

第一，社会经济正在高速数字化。全球如此，中国对数字化尤其重视。在《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》（以下简称《纲要》）中用了四章阐述“加快数字化发展，建设数字中国”。《纲要》中开宗明义写道：“迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。”

经济、社会、政府，生产、生活、治理——基本可以概括为全方位的数字化。如果金融业达不到相应的数字化水平，岂能服务实体经济？

第二，货币数字化。货币既是金融业的底层基础设施，也是金融业的服务和产品。且不说全球加密数字货币经过十多年的发展已经具备自身生态，更重要的是，全球主要法定货币都在加速数字化。数字人民币在主要经济体中是发展速度最快、应用最广的法定数字货币。中国人民银行自2014年开始央行数字货币的研发工作，截至2021年3月18日，数字人民币试点已经形成“十地一场景”（深圳、雄安新区、成都、苏州、上海、长沙、海南、青岛、大连、西安、冬奥会场景）的格局，并在深圳、苏州、北京、成都等地先后进行了七轮红包试点。

不能彻底实现数字化的金融机构如何经营以数字货币为底层的金融业务？

第三，国家对金融科技的政策推动从试验性走向系统性。多年来，国家在金融科技上的推动大多是从技术应用、风险控制、场景拓展等角度提出的。但是2019年9月6日中国人民银行印发的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》（以下简称《规划》）则有非常明确的系统性。《规划》要求到2021年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。它对金融机构的要求是“从战略全局高度谋划，加强顶层设计与总体规划，加快在运营模式、产品服务、风险管控等方面的改革步伐，制定金融科技应用的时间表和路线图，加大科技投入力度，重塑业务价值链，补齐传统金融短板，巩固和扩大竞争优势，打造新的增长点。金融机构要在年报及其他正式渠道中真实、准确、完整地披露用于创新性研究与应用的资金数额”。