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财联社11月18日讯（记者 高萍）特定养老储蓄来了。根据银保监会此前规定，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。财联社记者从青岛两家试点大行某支行客户经理处了解到，目前两家试点行均计划自11月20日启售特定养老储蓄产品，其中，5年期产品利率为3.5%。

业内专家表示，养老储蓄试点是商业养老金融产品体系中的一部分，也是近年来国家大力发展第三支柱的重要措施之一。作为特殊品种存款，养老储蓄为低风险偏好客群增加一种本息有保障的投资选择。与养老理财、养老保险和养老基金等产品形成补充，养老储蓄产品可以进一步丰富养老金融产品供给、满足人民群众多样化养老需求。

根据青岛地区一家试点大行某支行客户经理介绍，该行特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。根据通知，自11月20日启售，客户可到银行柜台购买，且购买渠道目前仅为银行柜台，手机银行可以支取。另外，需为青岛户籍。

就产品利率而言，上述客户经理表示利率为3.5%。不过青岛地区另一家试点大行某支行客户经理介绍，该行特定养老储蓄产品5年期利率为3.5%，5年期以上产品的利率为前5年3.5%，剩余期限根据市场利率调整。

根据介绍，特定养老储蓄购买对客户年龄有一定的规定，最小购买年龄为35周岁。根据上述一家大行的客户经理提供的资料，该行特定养老储蓄产品客户年龄准入规则分为:55周岁（含）以上可够买四个期限的产品，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型；50周岁（含）以上也可购买四个期限的产品，包括整存整取、零存整取两种类型；45周岁（含）以上的可以购买10年期、15年期、20年期产品，包括整存整取、零存整取两种类型；40周岁（含）以上的可以购买15年期、20年期产品，包括整存整取、零存整取两种类型；35周岁（含）以上的可以购买20年期产品，包括整存整取、零存整取两种类型。

回溯过往，7月底银保监会披露关于开展特定养老储蓄试点工作的通知，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

通知显示，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

另外，通知要求试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作，保障特定养老储蓄业务稳健运行。其中，规定试点银行应当制定特定养老储蓄试点方案，经银保监会和人民银行相关部门认可后方可实施。试点银行分支机构在首次办理特定养老储蓄业务前，应向试点地区银保监局和人民银行分支机构报告。