本报记者 慈玉鹏 北京报道

【资料图】

《中国经营报》记者注意到，多家银行12月推出个人养老储蓄产品。例如，民生银行正式上线个人养老金储蓄类“安心存”产品，3年期利率最高达3.4%；招商银行推出4款期限“享定存”个人养老储蓄产品；北京银行推出6款期限“京惠存”个人养老储蓄产品。

记者从工商银行获悉，自11月20日工商银行作为首批试点银行，在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品以来，产品受到养老客户青睐，截至12月21日产品销量已突破50亿元。

记者从业内人士处了解到，储蓄类产品更多偏向于存款，具有期限长、安全性高的特点，重在保值，适合风险承受能力弱的人群，其中，特定养老储蓄产品年利率高但流动性不好，重视流动性的客户可购买其他类型的个人养老储蓄产品。

陆续上线

根据《个人养老金实施办法》，个人养老金产品主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类，银行储蓄存款产品近期陆续上线。

12月19日，民生银行正式上线个人养老金储蓄类“安心存”产品。产品受存款保险制度保护，存款产品支持提前支取，到期一次性还本付息，三年期利率最高可达3.4%。

民生银行方面表示：“满足客户日益多元化的金融服务需求，民生银行不断升级产品体系、扩展服务渠道，提供多样化养老、适老产品，满足不同投资者的需求。据介绍，民生银行构建了与第三支柱个人养老金账户适配的‘专属养老产品系列货架’，涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大系列，满足不同投资偏好的客户。”

12月2日，招商银行率先上线4款个人养老金定制存款，成为业内首批上线养老金存款产品的银行，招行个人养老金定制存款产品的起存门槛低，50元起存，共有4种期限类型，分别为1年期、2年期、3年期和5年期，产品也支持提前支取。其中，3年期年利率3.25%，5年期年利率3.3%。招商银行表示，推出的4款产品享定存产品本质是定期存款，人民币50万元以内依照《存款保险条例》相关法律法规，纳入存款保险保障范围。

同在12月，北京银行专门为开通个人养老金资金账户的客户推出受存款保险制度保护的专属存款产品，产品期限覆盖3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高利率3.30%，保本保息、1000元起存。

记者12月22日从工商银行获悉，自11月20日工商银行作为首批试点银行，在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品以来，产品持续受到养老客户青睐，截至21日产品销量已突破50亿元。

近期恰逢个人养老金账户正式推出，工商银行特定养老储蓄产品作为个人养老金账户可投资的配套产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

根据银保监会和人民银行此前联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥等5个城市开展特定养老储蓄试点。单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为1年。

记者注意到，截至目前，4家银行均已发行特定养老储蓄产品。

适合低风险偏好人群

2022年11月18日发布的《中国银保监会关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》显示，截至2022年三季度末，一级资本净额超过1000亿元、主要审慎监管指标符合监管规定的全国性商业银行和具有较强跨区域服务能力的城市商业银行，可以开办个人养老金业务。

根据通知要求，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。

华富证券分析师李清荷表示：“从产品端来看，个人养老金参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等，首批有23家银行。其中，储蓄类产品更多偏向于存款，具有期限长、安全性高的特点，重在保值，适合风险承受能力弱的人群。”

根据中国养老金融 50人论坛发布的《中国养老金融调查报告 2021—2022》，银行存款或银行理财是公众进行养老财富储备的主流方式，对于其他风险相对较高却可能获得高收益的养老金融产品（如股票、基金、信托等）配置意向相对有限。

上述调查报告显示，即便在通过税收优惠方式激励投资者参与养老金融市场情况下，调查对象仍然更加偏向于银行理财、银行储蓄这类风险较低、收益稳定的产品。

招商证券基金评价团队联席首席姚紫薇表示：“如果客户认为特定养老储蓄的流动性相对不太友好，可以购买其他的储蓄产品，当然其他银行储蓄产品利率相对低一些，要根据自身情况权衡。”

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）