记者｜王雅洁

临近年末，商业银行频频出招“揽储”。经济导报记者调查走访了解到，进入12月，部分国有大行济南分支开始预热来年“开门红”，以青岛银行为代表的城商行通过发售三年期大额存单吸引客户资金。从利率水平看，大额存单年内已多次调整，目前济南市场较为抢手的三年期大额存单利率水平在3.30%左右。

“大额存单利率在下降，但投资者对大额存单的购买热情不减反升，尤其是长期大额存单，部分银行额度吃紧，部分期限甚至售罄，需要投资者抢购。也有银行年末面临资金压力，‘揽储’力度加大，大额存单发行量或会增长。”融360大数据研究院分析师刘银平接受经济导报记者采访时表示，在利率下行期，购买长期大额存单，可以提前锁定当前相对较高的利率。

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大额存单12月频频“放量”

今年以来一单难求的大额存单，在进入12月频频被商业银行释放额度。

“论稳定收益，保本保息还是银行定期存款。”济南市民刘姗与经济导报记者说起近期购买大额存单的经历，颇为兴奋。“今年有几次想买，但银行发售得少，也不好抢。11月30日，齐鲁银行客户经理通知我12月1日将有大额存单发售，我就预约了20万的额度。”刘姗说。

“20万元起存，一年期年化利率2.3%，二年期年化利率2.8%。”刘姗最终购买了20万元二年期大额存单，“20万元存两年，每年利息5600元，累计收益1.12万元。尽可能还是锁定长期收益吧。”12月9日，经济导报记者登录该行手机银行发现，原本发售期间持续1个月的两个存期的大额存单均售罄。

“今年12月份发售的大额存单都没有额度了。若想购买，可以等明年1月。”12月9日上午，经济导报记者咨询位于济南市历下区的一家齐鲁银行支行网点，大堂经理表示，“我行明年1月将发售3个期限的大额存单。其中一年期大额存单、二年期大额存单将于1月1日开售，年化利率和今年12月份持平，分别为2.30%、2.80%；新增的三年期大额存单预计1月3日开售，年化利率3.30%。”

她提醒投资者，“大额存单销售一般都很火爆，如有投资意向，可提前致电预约额度，开售当日早早去柜台办理。”

经济导报记者了解到，除齐鲁银行，12月份推出大额存单的还有不少商业银行。不过，部分银行发售的利率较可观的大额存单并非仅靠“抢购”就可以买到，还有一定附加条件。如青岛银行在12月1日至7日推出一款新资金专项的三年期大额存单，起购金额20万元，年化利率3.30%。

“我行目前在售的还有两款柜面专属大额存单。一款为青岛以外异地柜面专属三年期大额存单，年化利率3.35%；另一款是12月1日至12日的新客三年期大额存单，年化利率3.30%。”12月9日，面对经济导报记者的咨询，青岛银行工作人员表示，“新客专享的大额存单仅限于12月1日以来的新开卡客户，或存量客户的行外资金。大额存单额度较为紧张，若购买须致电或到支行柜面咨询。”

经济导报记者走访发现，除城商行，包括上述国有银行在内的商业银行纷纷为“开门红”预热。“本金10万元，开门红五年收益约2万-2.25万元。”一家大型国有银行位于济南文化东路的营业网点工作人员向经济导报记者介绍，“明年1月1日开售，额度紧张。可以抢先预约。”

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三年期大额存单成主力

11月平均收益近3.30%

那么，今年大额存单发行量、收益率到底如何？

人民银行公布的数据显示，今年第三季度，金融机构发行大额存单11561期，发行总量为2.7万亿元，同比增加3013亿元。前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%。

从大额存单期限分布看，三年期大额存单发行数量占比超5成。据融360数字科技研究院监测数据，11月份发行的大额存单中，1个月期发行数量占比10.54%，3个月期占比7.2%(平均利率1.795%)，6个月期占比8.23%(平均利率2%)，9个月期占比0.26%，一年期占比10.28%，二年期占比8.23%，三年期占比51.16%，五年期占比4.11%。

“从各季度大额存单发行情况看，一季度、二季度、三季度发行量分别为4.5亿元、3亿元、2.7亿元。”刘银平分析，元旦、春节前后是银行“揽储”高峰期，一季度大额存单发行量比较大，四季度部分银行大额存单发行额度吃紧，发行量会有所减少，但也有银行年末面临资金压力，“揽储”力度加大，大额存单发行量或许会增长，但整体看，四季度发行量和三季度相比不会变动太大。

经济导报记者留意到，从利率看，今年11月发行的大额存单3个月期平均利率为1.795%，6个月期平均利率为2%，一年期平均利率为2.196%，二年期平均利率为2.736%，三年期平均利率为3.296%，五年期平均利率为3.441%。环比看，11月大额存单3个月、6个月、2年期平均利率上涨；一年、三年、五年期平均利率下跌，跌幅分别为2.9BP、0.2BP、11.2BP。

山东法人银行机构大额存单利率这一年来有什么样的变化？

“青岛银行作为省内法人银行机构，一直利率水平较高，也是行业的风向标。”专注于家庭理财的青岛银行用户王青向经济导报记者聊起了一年来的观察，“2021年12月，该行新开卡客户专享的20万元起三年期大额存单，年化利率3.55%。这一利率水平，到今年4月份仍旧保持。从今年7月至9月中旬，该行针对新客户发售的20万元起三年期大额存单收益下调0.05个百分点，年化利率为3.5%。到9月底，同期限新客大额存单调整至3.35%的年化利率。目前已调整为3.30%的年化水平。”

据王青测算，从青岛银行看，仅新客三年期大额存单，年内累计下调0.25个百分点。

“特殊环境之下，老百姓投资风格趋于保守，尽管大额存单利率持续走低，但是保本、安全性高，仍然受到投资者青睐。”刘银平表示，今年以来，大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，尤其是五年期利率降幅较大，全国性银行基本已经停发五年期大额存单，三年期也不多，可见银行在持续压降大额存单成本。

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