冉学东

突然来临的提前还贷潮，让商业银行措手不及，而漫长的等待也让客户抱怨不已，这时候就需要寻找一个双方都可以接受的解决方案。

目前居民选择提前还贷的主要刺激因素是存量房贷利息、新增房贷利息、存款利息之间的三级利差，存量房贷的利息普遍在5%到6%之间，而新增房贷的利息目前平均在4%上下,对于广大的居民而言，这个利差是明显的。

(资料图)

目前大多数评论把提前还贷潮归结于这个利差，但是我认为可能更重要的还是跟存款之间的利差越拉越大。

这几年存款利息一再降低，目前商业银行的一年期定期存款利息大多2%都不到，三年期除了部分小银行，大多不到3%，5年期定期存款除了个别股份制银行和小行，大多也很难到3%，有些甚至出现了倒挂。

从其他投资类别看，前几年受追捧的货币市场基金，以最有代表性的余额宝的年化利率目前是1.77%，对于居民而言失去了吸引力。银行理财此前的低风险堪比银行存款，现在收益率不仅仅没有高出银行存款多少，而且去年全年出现两波破净潮，许多居民投资的银行理财都是亏损的，低风险的特质也消失了。其他基于资本市场的公募基金等等，这两年的投资情况有目共睹，亏损比较普遍。

这就让居民在资产负债的配置中出现了两难的局面，现金存在银行里拿到的利息，勉强只有存量房贷利率的一半，这种资产配置方案是很不理想的。这时候银行如果是居民的理财顾问，怎么解决这个问题呢，那当然是建议拿出存款，提前还贷。

但是这又让银行的利益受损，提前还贷一方面让低收益的存款没了，一方面高收益的贷款也没了，银行的资产负债表收缩，这如果是个别现象还好说，毕竟影响不大，但是如果数量巨大，银行的压力也会很大。

面对提前还贷潮，银行的态度怎样，目前没有银行官方的正面回应，但是从媒体的报道看，现在的确是非常难，比如有银行关闭了线上申请通道，申请审批非常难，因为既然是申请，那么申请能不能批准，什么时候批准，这都是银行自己说了算，而许多客户的申请都已经排到了几个月后，这就会让目前贷款客户的利益受损。消极、推诿、拖延，都会影响整个银行业的声誉。

如果此前在购房中合同中约定了，可以提前还款，那么到底什么时候能够批准，如果不批准，客户受损的利益到底如何处置，就是需要银行明确的，不然是显失公平的行为。在笔者看来，这就是一种变相的违约行为，相关部门应该采取措施。

如果此前在合同中并未约定提前还贷，对于这种情况，根据《民法典》第五百三十条规定：债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。

按照市场人士的说法，这种情况，就应该是银行和客户协商一致，不过很明显从目前的的情况看，商业银行的利益是受损的，所以大概率这个协商很难一致。

但是，我们应该看到，商业银行是商业机构，自主经营，自负盈亏，如果拒绝还贷，从短期看，是减少了损失，保护了收益，从长期看，对于自己的转型和品牌建设不利。

银行自己在报表上、在网站上、在讲话里经常提出，急客户之所急想客户之所想，要以人为本，以人民群众的利益为重，到了为客户分忧解难的时候，这些口号就变的非常空洞了。

尤其是这几年商业银行普遍提出向财富管理银行转型，而转型是需要代价，要瞅准时机，大胆出手。财富管理银行最主要的特征，就是以个人客户为中心，解决他们的资产负债的配置问题，解决财富管理问题，真正以客户为中心，就不是嘴上说说的，必须有具体行动，在切实的服务中，让客户感受到了其专业能力，贴心的服务和信用，这才能不断扩大客户规模，提升经营业绩，在未来的竞争中立于不败之地。

比如对于提前还贷潮，敏锐的银行，应该看到机会，首先，目前能够提前还贷的客户相对都是财务状况优质的客户，在庞大的存量房贷客户中，这些客户数量有限，他们是未来财富管理的潜在优质客户。

接着，银行应该按照客户的收入状况，年龄、风险偏好，资产负债状况等等，定制一套合适的财富管理方案，这其中就有许多可以做的。

比如，面对提前还贷的客户，怎样的客户怎样的合同应该提前还贷，提前还贷是否一定划算，对于那些提前还贷不划算的客户，他的存款应该做什么样的投资？如何做资产配置？而对于可以提前还贷的客户，应该归还多大比例？

商业银行面对提前还贷潮一面倒的态度，这时候只要有一家银行主动出手，将客户当作自家人，设身处地的为他们解决问题，做到多方共赢，他们就会赢得客户的信任，在激烈的市场竞争中胜出。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟