(资料图)

pay：发薪，day：日，loans：贷款，合起来就是发薪日贷款。打工人有工作合同和上次的支票之类的能证明你马上能收到薪水支票，就可以进这种店贷款，手续很简单，几分钟就能贷款比如200美元，利率当然很高，基本九出十三归那个级别吧。归还也快，就是下个发薪日。经常有美国人距离发薪日就差几天了，过不下去了，要借这个。我是理解不能。

The Pew Charitable Trusts（美国的一间非盈利民调机构和智库机构）在2015年的调查数据显示，约有 1200 百万美国人每年使用发薪日贷款，占人口比例约为5%。平均借款 $375 ，还款 $520。

发薪日贷款的优势在于借款周期短、不查信用分、无需抵押，借款人只要年满18岁，有固定收入，能提供银行账户就可以借到钱。然后在借款人的下一个发薪日偿还，可以是一个星期，两个星期或一个月。对于那些信用评分较低和无法获得传统贷款的人来说，它们是为数不多可用的贷款来源。

经常使用发薪日贷款的包括低收入和高于平均贫困率的人群。许多人反复使用它来弥补现金短缺的问题，在所有发薪日贷款中，有四分之三的客户在一年内借了多于11笔贷款，主要用于日常花费（53%）、租金（10%）和应对突发事件（16%）。

各州对发薪日贷款的态度也不太一样，其中有29个州（加州、佛罗里达等）允许开展发薪日贷款业务，14个州明令禁止（纽约、亚利桑那等）另外8个州（犹他、华盛顿州等）则要求在满足州政府的准入资格、息费管制的前提下提供贷款。

虽然每个州政府对发薪日贷款的规定不同，但美国人对使用发薪日贷款大多持积极的态度。在明确禁止发薪日贷款的州，如果借款人对发薪日贷款具有较强的需求，为了绕开监管限制，他们会变相采用在线或者跨州方式去申请贷款。

各州对发薪日贷款的利息限制也相差很多。除了Ohio、South Dakota 等州利息较低，APR 在30%左右，绝大多数州的APR保持在400%左右，Missouri 更是高达1950%。相比之下，信用卡的普遍利率约为15%-20%，商业银行的个人贷款利率在5%-10%左右。

写了这么多种欠款的方法，希望有一些你永远都不会用到。尤其是借款之前比较一下，看哪种方式代价最小。在经济形势稳健的时候，一般的建议是存够约等于6个月工资的紧急备用金。但经济情况不明朗的情况下，或者家里孩子、老人多的情况下，建议多存备用金，最好向18个月看齐。