界面新闻记者 | 曾令俊 刘晨光

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(资料图)

“2022年的挑战是很大的,我们取得6.2%营收的增长是很不容易的。”在平安银行(000001.SZ)3月9日的业绩发布会上,该行董事长谢永林对于去年业绩这样评价。

他表示:“息差收窄的趋势不可逆,对银行业务结构、资产负债表都是很大的调整。接下来的这三年,平安银行将利用数字化改造新商业模式,同时以此为基础进一步重塑资产负债表,真正实现高质量发展。”

3月8日晚间,平安银行率先交出了2022年成绩单。平安银行去年实现营业收入1798.95亿元,同比增长6.2%;实现净利润455.16亿元,同比增长25.3%。

平安银行于3月9日召开年度业绩发布会,谢永林携管理层对市场关注的零售业务占比、房地产贷款等热门话题一一给予回应。

零售业务贡献占比降低

该行自2016年开启零售业务二次转型以来,零售利润占比几乎年年上升,但去年却出现了下降。

2022年,该行对公业务净利润达到156亿元,比上年增加约84亿元,增幅达到110%以上。而过去一直充当该行利润增长助推器的零售业务,去年的净利润同比减少7.77%。

最新数据显示,2022年,该行零售业务的净利润占比,已从上年的接近60%降至不到44%,而对公业务净利润的占比,则从20%左右上升到接近35%。

对于零售业务净利润出现的负增长,平安银行解释称,受宏观经济环境影响,零售业务营业收入增速放缓,资产质量承压,本行加大零售资产核销及拨备计提力度,导致零售业务净利润同比下降。

“今年是平安银行零售转型的第7个年头,我们的转型发展之路非但没有七年之痒,反而更加朝气蓬勃,充满干劲。”谢永林坦言,“零售有时候挺烦我的,因为我老看数据,每天早上上班的半小时,就是在看各类报表、各类数据”。

谢永林表示:“自确定零售转型战略开始,我们利用第一个三年清退不良,将全行业务结构调整为零售为主;利用第二个三年重塑资产负债表,夯实全行发展基础。一路以来我们坚持零售战略定力,目标明确、集中火力、勇往直前,取得了转型的阶段性成果。“

据了解,平安银行将零售转型划分为三个阶段,其中2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段,奠定了零售业务全面数字化的基础;2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段,以AI Bank及开放银行建设作为战略重点,开启了全面数字化的进程;自2021年以来提出零售转型新模式,开启智能化银行3.0的新发展阶段。

挑战方面,谢永林指出,一是息差收窄的趋势不可逆,对银行业务结构、资产负债表都是很大的挑战;二是国际形势复杂严峻,对国内市场也会形成一定的影响,整个金融机构的经营也带来挑战。

数据显示,2022年平安银行净息差2.75%,同比2021年下降4个基点。对此,平安银行解释称,净息差下降主要因宏观经济增速放缓,房地产行业持续低迷,银行作为顺周期行业,净息差不断承压。

谈到未来的息差走势判断,平安银行副行长、首席财务官项有志在发布会上表示,息差和整体市场走势、经济环境有一定关联度。在大环境下,总体还有下行趋势。从资产端来看,目前平安银行定价处于较低水平,负债端看,平安银行仍将强化经营能力,在大环境下既要支持实体经济,又要在市场中保持息差相对较好的水平。

房地产贷款不良上升

报告显示,截至2022年末,平安银行不良贷款率1.05%,较上年末微升0.03个百分点。平安银行在报告中表示,2022年,宏观经济复苏放缓,且复苏区域、行业不平衡的情况仍较显著,部分企业和个人还款能力承压,银行资产质量管控仍面临挑战。

从数据来看,2022年末,平安银行企业贷款和个人贷款不良率均有所上升。其中,企业贷款不良率为0.61%,较上年末增长0.03个百分点;个人贷款不良率为1.32%,上升0.11个百分点。

平安银行称,2022年,经济复苏持续放缓,对零售客户的就业和收入均带来一定影响,“新一贷”和信用卡等业务不良率有所上升。

分行业来看,主要受房地产行业风险暴露影响,平安银行房地产业不良率较上年末有所上升。2022年末,平安银行对公房地产贷款不良率1.43%,较上年末上升1.21个百分点。

在业绩发布会上,平安银行副行长郭世邦提到,该行房地产贷款不良率抬头,比2021年有所上升,但房地产不良贷款总规模低于同业;其次,不良生成率是更关键的指标,2022年,平安银行不良生产率较2021年下降超三成,也就是总体不良控制较好;第三,不良率上升主要原因是经营贷,疫情放开后,经营贷压力会减轻。

关于2023年房地产贷款投放情况,郭世邦认为,2023年房地产行业政策面以稳为主,市场面有了持续的助力逐步回暖,信用面也逐渐恢复平稳,大规模违约概率较小,2023年涉房贷款将保持合理有序投放。

对于“提前还贷”,平安银行行长特别助理蔡新发表示,“我行整体提前还贷比较低,但提前还贷是一直存在的,大部分按揭贷款都是10年以上,但实际按揭的整个周期没有那么长,很多客户都在5-8年左右就还清了”。

数据显示,2022年末,平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额7833.93亿元,较上年末增长19.6%,其中,住房按揭贷款余额2844.43亿元,较上年末增长 1.8%。

“新银保”进展如何?

平安银行2021年提出“新银保”的理念,依托平安集团综合金融平台优势,与平安寿险深度合作,将代理保险业务内嵌到财富管理体系中。

项有志表示,在新银保这个团队,2022年平安银行从产品体系、队伍建设、客户服务三个方面来进行培育。代理保险收入19.84 亿元,代理保险收入增长了30.9%,项有志认为,这个是起步阶段。

蔡新发指出,之所以这么大的力度去构建银保队伍,高端的客户最终一定是线下加上科技的能力,线下的服务能力一定要强,所以必须要有一支强大的线下的服务能力,会做资产配置、服务意识强的。

蔡新发解释道,平安银行一直想打造一支高端的既懂保险业懂复杂产品:私募、公募的财富管理队伍,在中国能做资产配置的是非常稀缺的,可能不到3万人,所以要建设这样一支队伍,能够把好的产品输送给客户。

在3月9日下午举行的平安银行开放日活动上,该行行长特别助理兼保险金融事业部总裁方志男表示,2022年在专业队伍革新上,新招聘1600名专业人才,这些人员大约30%来自保险业、30%来自银行,其余40%来自信托等三方财富,呈现高学历、年轻化、背景多元化等特点。在新队伍贡献成效上,银保中收在财富管理收入占比自2021年的18%提升至2022年的31%。

申万宏源证券评述称,平安银行2021 年以来重点发力的新银保团队已逐见成效,2022 年末新队伍累计入职已超1600 人,2022 年代理保险收入达20 亿元(占财富管理收入达3 成),同比增速超30%,逐步成为平安银行大财富管理战略落地新增长引擎。

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